2022年11月25日，人力資源社會(huì)保障部會(huì)同財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局印發(fā)《關(guān)于公布個(gè)人養(yǎng)老金先行城市的通知》。個(gè)人養(yǎng)老金制度在36個(gè)先行城市（地區(qū)）啟動(dòng)實(shí)施，首月開(kāi)戶超1700萬(wàn)戶。

       個(gè)人養(yǎng)老金 ≠ 養(yǎng)老靠個(gè)人

       很多人望文生義，覺(jué)得個(gè)人養(yǎng)老金就意味著養(yǎng)老要靠自己了。

  這個(gè)誤會(huì)可大了！

  個(gè)人養(yǎng)老金雖說(shuō)自愿參加、繳費(fèi)完全由個(gè)人承擔(dān)，但它是一種補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，與我國(guó)現(xiàn)有的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度并不沖突。

  簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，參加個(gè)人養(yǎng)老金是在享受?chē)?guó)家強(qiáng)制實(shí)施的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的基礎(chǔ)上，增加的補(bǔ)充養(yǎng)老保障渠道，對(duì)參保人來(lái)說(shuō)是多了一份養(yǎng)老收入。

       我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要有三大支柱：

        

• 第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，采取社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的模式，立足于保基本，體現(xiàn)社會(huì)共濟(jì)，制度體系已相對(duì)完備。

• 第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金，由用人單位及其職工建立，主要發(fā)揮補(bǔ)充作用，已經(jīng)有良好發(fā)展基礎(chǔ)。

• 第三支柱為個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。個(gè)人養(yǎng)老金就屬于國(guó)家第三支柱的制度性安排，是第三支柱的重要組成部分。

  根據(jù)規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金的參加人應(yīng)當(dāng)是在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者。

  因此，參加個(gè)人養(yǎng)老金，單位或個(gè)人該繳的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)還要繼續(xù)繳納，該享受的養(yǎng)老待遇還會(huì)享受，只是多了一個(gè)提高未來(lái)個(gè)人養(yǎng)老收入的渠道。

    個(gè)人養(yǎng)老金只能高收入群體購(gòu)買(mǎi)？非也

    只要參加了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，無(wú)論是城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)還是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，都有資格購(gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金。

   

     其實(shí)不然。目前，個(gè)人養(yǎng)老金參加人每年繳費(fèi)上限為12000元，沒(méi)有繳費(fèi)下限的規(guī)定，也沒(méi)有繳費(fèi)年限的規(guī)定。

  可以按月、分次或者按年度繳費(fèi)，繳費(fèi)額度按自然年度累計(jì)，次年重新計(jì)算。

  所以，存多少錢(qián)、怎么存、怎么投資，完全根據(jù)個(gè)人情況和意愿決定。今年存了，不一定明年要存；今年存得少，明年可以多存一點(diǎn)。參加方式十分靈活，滿足條件的個(gè)人都可以根據(jù)自身 情況自由購(gòu)買(mǎi)。

     與金融產(chǎn)品相比，優(yōu)勢(shì)明顯

   

      個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶里的資金，可以自主選擇購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

  跟普通商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)或存銀行相比，個(gè)人養(yǎng)老金有以下優(yōu)勢(shì)：

  一是可以享受稅收優(yōu)惠。在繳費(fèi)環(huán)節(jié)，向個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的繳費(fèi)，按照12000元/年的限額標(biāo)準(zhǔn)，在綜合所得或經(jīng)營(yíng)所得中據(jù)實(shí)扣除。

  二是比較方便，參加人可以使用一個(gè)資金賬戶購(gòu)買(mǎi)多類(lèi)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

  三是個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品具備運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長(zhǎng)期保值等特征。

  四是領(lǐng)取條件明確，能夠切實(shí)實(shí)現(xiàn)補(bǔ)充養(yǎng)老功能。

     通過(guò)制度保障，實(shí)現(xiàn)補(bǔ)充養(yǎng)老功能

     根據(jù)規(guī)定，參加人達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)（境）定居，或者國(guó)家規(guī)定的其他情形，可以領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。

  不少人認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金不能提前支取，賬戶資金流動(dòng)性差。

  其實(shí)，換個(gè)角度看，在繳費(fèi)階段只進(jìn)不出，個(gè)人繳費(fèi)和投資收益都在賬戶里滾存，到達(dá)領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡等條件時(shí)再領(lǐng)取，有利于切實(shí)實(shí)現(xiàn)補(bǔ)充養(yǎng)老功能。

     最后提醒大家：

    開(kāi)戶很便捷，投資需謹(jǐn)慎！

    請(qǐng)選擇符合規(guī)定的渠道！

   認(rèn)準(zhǔn)國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)、全國(guó)人力資源和社會(huì)保障政務(wù)服務(wù)平臺(tái)、電子社保卡以及金融行業(yè)平臺(tái)公布的正規(guī)產(chǎn)品哦